آمارهای ارائه شده از طرف بانک‌ها نیز گواهی بر این ادعاست که تراکنش برداشت وجه، بالاترین رتبه را در بین خدمات بانکی و بین بانکی دارد. لذا با توجه به میزان تقاضا و پتانسیل بالایی که این دستگاه‌ها در جذب تراکنش‌‌هایی مانند برداشت وجه دارند، می‌توان ادعا کرد که راهبری هوشمند و مدیریت بهینه این دستگاه‌ها می‌تواند منبعی برای کسب درآمد و توسعه کسب و کار بانکی، توسط بانک‌ها و مؤسسه‌‌های مالی متولی آن باشد(فوکردی، ۱۳۸۴).

۲-۲-۵-۴-۴ دستگاه pos^[60]

این دستگاه به­وسیله کارت‌های هوشمند و یا مغناطیسی فعال شده و مبلغ مورد نظردارنده کارت‌های مذکور را از مانده حساب­های موجود بر روی کارت اضافه و یا کسر می­ نماید(برای این دستگاه وظایف دیگری نیز درنظرگرفته شدی است). لازم به ذکر است از این دستگاه در فروشگاه­ها و مراکز خرید نیز استفاده می­ شود و دارندکان کارت‌های مذبور بدون نیاز به حمل پول می ­توانند وجه خریدهای خود را ازطریف آن پرداخت نمایند(توتونچیان،۱۳۹۰).

۲-۲-۵-۴-۵ تلفن همراه بانک

در بانکداری موبایل، ارتباط بین مشتری و بانک به وسیله گوشی موبایل و از طریق شبکه تلفن سیار برقرار می شود. مشتریان در این روش باید به یک گوشی موبایل و سیم کارت مجهز باشند. مرکز اطلاعات بانک باید یک ارتباط قوی و دائم با شبکه سلولی تلفن همراه داشته باشد تا بتواند به درخواست رسیده از طرف مشتری را پاسخ دهد. نرم­افزارهای خاصی نیز باید در مرکز اطلاعات بانک فعال باشند تا بتواند. سیگنال‌های تلفن همراه و SMS درخواست مشتری را دریافت و پس از عملکرد و تراکنش­های لازم پاسخ را به گوشی موبایل مشتری ارسال نماید.

۲-۲-۵-۴-۶ اینترنت بانک

در بانکداری اینترنتی برای مشتریان یک دستگاه رایانه شخصی، مودم و یک ارتباط اینترنت لازم است تا بتوانند به بانک دسترسی و به انجام عملیات بانکی بپردازند. در مرکز اطلاعات بانک علاوه بر سخت افزار و نرم افزار، یک ارتباط پرسرعت اینترنت نیاز است. در این نوع بانکداری برنامه های کاربردی مبتنی بر وب هستند. مشتریان با بهره گرفتن از نرم افزارهای مرورگر وب ^[۶۱] و از طریق اینترنت به سیستم مرکزی بانک متصل شده و به انجام عملیات می پردازند. ارتباط اینترنت مرکز اطلاعات بانک باید به صورت دو طرفه رفت و برگشت بوده و از لحاظ پهنای باند امکان سرویس دهی سریع به تعداد مشتریان متصل را داشته باشد .در این روش علی­رغم سادگی و کم­هزینه بودن، امنیت سیستم از درجه اهمیت بالایی برخوردار می‌باشد. زیرا تمامی نقل و انتقال اطلاعات بین مشتری و بانک از طریق اینترنت انجام می­پذیرد، در صورتی که اقدامات امنیتی کامل و هدفمندی در این خصوص صورت نپذیرد، این اطلاعات می‌تواند توسط اشخاص غیرمجاز دریافت و مورد استفاده قرار گیرد. به همین دلیل از پروتکل­های مختلف رمزنگاری و کشف رمز و ایجاد تونل­های اطلاعاتی در اینترنت استفاده می­ شود. از آنجا که در این روش بستر ارتباطی، اینترنت است، لذا مشتری می ­تواند از هر نقطه دنیا و تنها با برقراری یک ارتباط محلی اینترنتی و حتی از طریق ایستگاه­های کاری کافی نت­ها به مرکز اطلاعاتی بانک متصل و عملیات بانکی خود را انجام دهد.

۲-۲-۵-۴-۷ تلفن­بانک

تلفن­بانک سرویسی است که با بهره گرفتن از یک خط تلفن ‌می‌توان برخی از خدمات بانکی را انجام و یا حساب­ها را کنترل یا مدیریت نمود. در سیستم تلفن­بانک امکانات موجود به چهار بخش عملیات بانکی، کارت، چک و تنظیمات تقسیم می­گردند.

• • اطلاع از موجودی

• • اطلاع گردش حساب

• • انتقال وجه

• • دریافت گردش حساب به صورت فکس

• • مسدود کردن روزانه

• • آگاهی از وضعیت چک­های صادرشده

• • مسدود کردن یک برگ چک

• تغییر رمز (الهیاری فرد، ۱۳۸۲ )

۲-۲-۶ عوامل کلیدی موفقیت(csf) صنعت بانک­­داری­

کاربرد عوامل حیاتی موفقیت (csf) رویکردی است که فاکتورهای مناسب و واقعی را در صنعت بانک­داری مشخص می­ نماید. در شرایط رقابتی، مدیران باید بر نقاط قوتی تآکید نمایند که برای بانک مزیت رقابتی کسب خواهد کرد و ممکن است از این عوامل به عنوان ظرفیت­هایی برای تقویت رقابت با سایر رقبا استفاده نمایند. در بلندمدت، موفقیت بانک­ها مستلزم این است که به دنبال مزیت رقابتی پایدار و مستمر باشد. CSF و توانایی رقابت مستمر، دو بخش اصلی مزیت رقابتی برای هر سازمان قلمداد می­شوند. ‌به این ترتیب تعیین CSF برای بانک­ها می ­تواند فراهم­کننده زمینه برای ایجاد و ارزیابی مزیت رقابتی باشد( چن، ۱۹۹۹).

۲-۲-۶-۱ رویکرد فاکتورهای حیاتی موفقیت

روچارت^[۶۲] در سال ۱۹۷۹ برای اولین بار مفهوم فاکتورهای حیاتی موفقیت را تعریف کرد. بر طبق گفته او، CSF عبارت است از : تعداد محدودی از عوامل و معیارها که برای رسیدن به نتایج مورد انتظار ضروری بود و اگر رضایت آن­ها رضایت­بخش باشد، موفقیت سازمان در رقابت با سایر سازمان­ها را تضمین خواهد کرد. وی نشان داده است که CSF به علت تمرکز و توجه بر حرکت به سمت مطلوب رویکردی مفید برای تعیین اطلاعات مورد نیاز مدیریت ‌می‌باشد. هم­چنین، بویونتون و زمود^[۶۳]، CSF را ‌به این صورت تعریف ‌کرده‌است: ” عوامل محدود و مشخصی که وجود آن­ها حرکت موفقیت­آمیز مدیر با یک سازمان را تضمین می­ کند” آن­ها رویکردCSF را به­عنوان ابزاری مناسب برنامه­ ریزی شناخته­اند.

در صنعت بانک­داری، جانسون و جانسون^[۶۴] فرض کرده ­اند که هزینه­ های پایین عملیاتی و داشتن شهرت و اعتبار بانکی می ­تواند به عنوان عوامل حیاتی موفقیت در بازار رقابتی صنعت بانک­داری مورد توجه قرار گیرند. کانالز^[۶۵]، نیز چهار منبع را به عنوان مزیت رقابتی بانک­ها مشخص کرده است۱- نیروی انسانی ۲- مدیریت مالی ۳- دارایی­ ها ۴ – دارایی­ های نامشهود ( چن، ۱۹۹۹).